Le choix d’un contrat d’assurance-vie dépend des objectifs de placements que vous vous fixez : transmettre un capital en payant le moins de droits de succession possible ; se constituer une épargne régulièrement ou dynamiser ses placements en bénéficiant de rendements attractifs et d’une fiscalité avantageuse. Si vous ne l’avez pas encore fait, découvrez tous les avantages de l’assurance-vie. Et si vous disposez déjà d’un ou plusieurs contrats, profitez de tous les intérêts de gérer votre contrat en ligne et bénéficiez de tarifs très avantageux.
L’assurance-vie : un contrat ou des contrats ?
Vous pouvez souscrire à autant de contrats d’assurance-vie que vous le désirez. Vous bénéficiez ainsi de leurs différentes caractéristiques et rendements. Toutes ces qualités font de l’assurance-vie le placement offrant le plus de liberté de choix, de souplesse de gestion, au service de toutes les stratégies patrimoniales possibles répondant à tous vos besoins : épargne, retraite, transmission et fiscalité.
Vous pouvez souscrire à autant de contrats d’assurance-vie que vous le désirez. Vous bénéficiez ainsi de leurs différentes caractéristiques et rendements. Toutes ces qualités font de l’assurance-vie le placement offrant le plus de liberté de choix, de souplesse de gestion, au service de toutes les stratégies patrimoniales possibles répondant à tous vos besoins : épargne, retraite, transmission et fiscalité.
Se constituer une épargne à son rythme
L’assurance-vie vous permet de constituer un capital à votre rythme. Grâce aux versements libres ou programmés, vous épargnez à votre convenance, en fonction de vos capacités, de vos objectifs ou de la variation de vos revenus. Les sommes épargnées sont investies, dans le cas de contrats multisupports, sur des fonds en unités de compte assis sur des produits d’investissement variés et dynamiques.
L’assurance-vie vous permet de constituer un capital à votre rythme. Grâce aux versements libres ou programmés, vous épargnez à votre convenance, en fonction de vos capacités, de vos objectifs ou de la variation de vos revenus. Les sommes épargnées sont investies, dans le cas de contrats multisupports, sur des fonds en unités de compte assis sur des produits d’investissement variés et dynamiques.
Sécuriser son épargne
Les sommes épargnées peuvent être investies, dans le cas de contrats monosupports ou multisupports, sur le fonds en euros offrant une garantie en capital et un taux de rendement minimum. En pratique, la majorité des contrats d’assurance-vie sont multisupports et permettent de sécuriser une partie de l’épargne tout en dynamisant l’autre partie. Ce partage entre sécurité et performance peut être modulé tout au long de la période d’épargne, en fonction des projets de l’épargnant, de son âge, etc.
Les sommes épargnées peuvent être investies, dans le cas de contrats monosupports ou multisupports, sur le fonds en euros offrant une garantie en capital et un taux de rendement minimum. En pratique, la majorité des contrats d’assurance-vie sont multisupports et permettent de sécuriser une partie de l’épargne tout en dynamisant l’autre partie. Ce partage entre sécurité et performance peut être modulé tout au long de la période d’épargne, en fonction des projets de l’épargnant, de son âge, etc.
Disposer d’un complément de revenu
La disponibilité des sommes épargnées dans les contrats d’assurance-vie est totale. Cependant, les retraits sont fiscalement plus avantageux après 4 ans, et plus encore après 8 ans, de vie du contrat. Les rachats, notamment les rachats programmés, peuvent constituer un complément de revenu pendant la durée du contrat. Au terme du contrat, on peut opter pour la sortie en rente afin de bénéficier d’un complément de revenu durant la retraite.
La disponibilité des sommes épargnées dans les contrats d’assurance-vie est totale. Cependant, les retraits sont fiscalement plus avantageux après 4 ans, et plus encore après 8 ans, de vie du contrat. Les rachats, notamment les rachats programmés, peuvent constituer un complément de revenu pendant la durée du contrat. Au terme du contrat, on peut opter pour la sortie en rente afin de bénéficier d’un complément de revenu durant la retraite.
Préparer sa retraite
L’assurance-vie est un excellent placement pour préparer votre retraite. L’argent que vous investissez reste disponible. Vous choisissez vous-même les modalités de sortie du contrat : en capital ou en rente viagère. Cette dernière est la solution idéale pour s’assurer d’un complément de revenu. A noter : les intérêts et les plus values sont exonérées d’impôt au bout de 8 ans.
L’assurance-vie est un excellent placement pour préparer votre retraite. L’argent que vous investissez reste disponible. Vous choisissez vous-même les modalités de sortie du contrat : en capital ou en rente viagère. Cette dernière est la solution idéale pour s’assurer d’un complément de revenu. A noter : les intérêts et les plus values sont exonérées d’impôt au bout de 8 ans.
Protéger ses proches et transmettre son capital
L’assurance-vie est un outil de transmission efficace. Par nature, un contrat d’assurance-vie permet de protéger vos proches tout en optimisant fiscalement la transmission de votre patrimoine. Le bénéficiaire que vous désignez sera exonéré des droits de mutation sur le capital transmis.
L’assurance-vie est un outil de transmission efficace. Par nature, un contrat d’assurance-vie permet de protéger vos proches tout en optimisant fiscalement la transmission de votre patrimoine. Le bénéficiaire que vous désignez sera exonéré des droits de mutation sur le capital transmis.
Contrats en euros ou en unités de compte ?
Le principal avantage des contrats en euros est d’offrir une grande sécurité du placement. Les obligations, emprunts d’Etats et bons du Trésor sont des produits financiers au rendement régulier et peu variable ; l’épargne investie est ainsi à l’abri des aléas des marchés actions. Les intérêts perçus dans un contrat en euros sont versés chaque année et définitivement acquis à l’épargnant, même si les années suivantes voient le rendement des placements diminuer. Les contrats en unités de compte offrent, en revanche, une grande diversité de placements. Grâce aux arbitrages, le souscripteur peut faire évoluer la répartition de son investissement en fonction de l’évolution des marchés financiers et de ses objectifs.
Le principal avantage des contrats en euros est d’offrir une grande sécurité du placement. Les obligations, emprunts d’Etats et bons du Trésor sont des produits financiers au rendement régulier et peu variable ; l’épargne investie est ainsi à l’abri des aléas des marchés actions. Les intérêts perçus dans un contrat en euros sont versés chaque année et définitivement acquis à l’épargnant, même si les années suivantes voient le rendement des placements diminuer. Les contrats en unités de compte offrent, en revanche, une grande diversité de placements. Grâce aux arbitrages, le souscripteur peut faire évoluer la répartition de son investissement en fonction de l’évolution des marchés financiers et de ses objectifs.
Contrat mono ou multisupport ?
Un contrat d’assurance-vie monosupport est un contrat dans lequel l’épargne est investie sur un seul type de placement, un fonds en euros. Un contrat d’assurance-vie multisupport est un contrat dans lequel l’épargne est investie sur plusieurs types de placements (FCP, SICAV, parts de SCI, SCPI, OPCI, etc). Afin d’allier performance et sécurité, il est conseillé de choisir des contrats d’assurance-vie multisupports. Une partie de l’épargne est ainsi sécurisée sur le fonds en euros pendant que l’autre « travaille » sur les marchés afin de générer sur le long terme un surplus de performance. Certains contrats prévoient également des options financières permettant notamment une sécurisation de l’épargne (« stop loss » ou « stop win »).
Un contrat d’assurance-vie monosupport est un contrat dans lequel l’épargne est investie sur un seul type de placement, un fonds en euros. Un contrat d’assurance-vie multisupport est un contrat dans lequel l’épargne est investie sur plusieurs types de placements (FCP, SICAV, parts de SCI, SCPI, OPCI, etc). Afin d’allier performance et sécurité, il est conseillé de choisir des contrats d’assurance-vie multisupports. Une partie de l’épargne est ainsi sécurisée sur le fonds en euros pendant que l’autre « travaille » sur les marchés afin de générer sur le long terme un surplus de performance. Certains contrats prévoient également des options financières permettant notamment une sécurisation de l’épargne (« stop loss » ou « stop win »).
Les frais du contrat
Chaque « événement » de l’existence du contrat d’assurance-vie génère le paiement de frais à l’assureur qui gère le contrat : frais de dossier, frais de versement ou encore frais d’arbitrage. Les frais de dossier se règlent à la souscription du contrat. Leur montant est souvent anecdotique (de 10 à 50 euros). Les frais de gestion rémunèrent l’intervention de l’assureur au titre de la gestion administrative du contrat : ils varient entre 0,5% et 2% du montant global de l’épargne. Dans le cas des contrats multisupports, les frais de gestion du fonds en euros et du fonds en unités de compte sont souvent différenciés. Les frais d’arbitrage sont prélevés quand le souscripteur décide de réallouer tout ou partie de son épargne d’un support à un autre ; ils varient entre 0,5% et 1% du montant arbitré ou forfaitaire.
Chaque « événement » de l’existence du contrat d’assurance-vie génère le paiement de frais à l’assureur qui gère le contrat : frais de dossier, frais de versement ou encore frais d’arbitrage. Les frais de dossier se règlent à la souscription du contrat. Leur montant est souvent anecdotique (de 10 à 50 euros). Les frais de gestion rémunèrent l’intervention de l’assureur au titre de la gestion administrative du contrat : ils varient entre 0,5% et 2% du montant global de l’épargne. Dans le cas des contrats multisupports, les frais de gestion du fonds en euros et du fonds en unités de compte sont souvent différenciés. Les frais d’arbitrage sont prélevés quand le souscripteur décide de réallouer tout ou partie de son épargne d’un support à un autre ; ils varient entre 0,5% et 1% du montant arbitré ou forfaitaire.
Bénéficiez de frais réduits sur Internet
Tous les frais liés à un contrat d’assurance-vie doivent être pris en compte dans le calcul du rendement du contrat souscrit. Cependant, de plus en plus de distributeurs et d’assureurs proposent des frais réduits. Ainsi, BforBank Vie, le contrat proposé par BforBank, n’engendre pas de frais d’entrée pour le souscripteur, 0% de frais sur versement, 0,60% de frais de gestion sur le fonds Euro et 0,85% de frais de gestion sur les unités de compte. Enfin BforBank propose 2 arbitrages gratuits par an du support Euro vers les UC.
Tous les frais liés à un contrat d’assurance-vie doivent être pris en compte dans le calcul du rendement du contrat souscrit. Cependant, de plus en plus de distributeurs et d’assureurs proposent des frais réduits. Ainsi, BforBank Vie, le contrat proposé par BforBank, n’engendre pas de frais d’entrée pour le souscripteur, 0% de frais sur versement, 0,60% de frais de gestion sur le fonds Euro et 0,85% de frais de gestion sur les unités de compte. Enfin BforBank propose 2 arbitrages gratuits par an du support Euro vers les UC.
La fiscalité de l’assurance-vie
Les contrats d’assurance-vie bénéficient d’un cadre fiscal avantageux en matière d’Impôt sur le revenu (IR). Tout retrait (ou rachat) partiel ou total survenu moins de 8 ans après la souscription du contrat entraîne l’imposition des revenus (intérêts et plus-values) perçus sur l’épargne investie. Ces revenus sont soit soumis (selon votre tranche marginale d’imposition) au barème progressif de l’impôt ou soit font l’objet d’un Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL). Les revenus perçus lors d’un retrait partiel ou total d’un contrat de plus de 8 ans après la souscription sont soumis à l’IR ou, sur option, à un PFL de 7,5% (solution généralement plus favorable) après un abattement de 4.600 euros (pour une personne seule) ou 9.200 euros (pour un couple).
Les contrats d’assurance-vie bénéficient d’un cadre fiscal avantageux en matière d’Impôt sur le revenu (IR). Tout retrait (ou rachat) partiel ou total survenu moins de 8 ans après la souscription du contrat entraîne l’imposition des revenus (intérêts et plus-values) perçus sur l’épargne investie. Ces revenus sont soit soumis (selon votre tranche marginale d’imposition) au barème progressif de l’impôt ou soit font l’objet d’un Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL). Les revenus perçus lors d’un retrait partiel ou total d’un contrat de plus de 8 ans après la souscription sont soumis à l’IR ou, sur option, à un PFL de 7,5% (solution généralement plus favorable) après un abattement de 4.600 euros (pour une personne seule) ou 9.200 euros (pour un couple).
La clause bénéficiaire
L’utilisation de l’assurance-vie comme outil de transmission du patrimoine à des proches est très courante. Ceci implique de désigner avec soin le bénéficiaire du contrat afin d’optimiser les conditions fiscales de l’opération. Le bénéficiaire est la personne qui bénéficie des garanties prévues au contrat. Il est le destinataire du versement du capital ou de la rente au terme de l’assurance-vie. Il est librement désigné par le souscripteur. La rédaction de la clause bénéficiaire est donc importante car elle entraîne des conséquences juridiques et fiscales qu’il est bon de prévoir dans le cadre d’une stratégie patrimoniale.
L’utilisation de l’assurance-vie comme outil de transmission du patrimoine à des proches est très courante. Ceci implique de désigner avec soin le bénéficiaire du contrat afin d’optimiser les conditions fiscales de l’opération. Le bénéficiaire est la personne qui bénéficie des garanties prévues au contrat. Il est le destinataire du versement du capital ou de la rente au terme de l’assurance-vie. Il est librement désigné par le souscripteur. La rédaction de la clause bénéficiaire est donc importante car elle entraîne des conséquences juridiques et fiscales qu’il est bon de prévoir dans le cadre d’une stratégie patrimoniale.
La sortie du contrat
Que ce soit pour l’utiliser ou la transmettre, l’épargne capitalisée dans un contrat d’assurance-vie peut être récupérée, en cours de vie du contrat ou à son terme. Cette opération est appelée, selon les cas, retrait, rachat ou sortie du contrat d’assurance-vie. Selon vos objectifs, vous pourrez choisir une sortie en capital ou une sortie en rente. Attention, le mode de sortie du contrat doit toutefois être choisi dès l’adhésion.
Que ce soit pour l’utiliser ou la transmettre, l’épargne capitalisée dans un contrat d’assurance-vie peut être récupérée, en cours de vie du contrat ou à son terme. Cette opération est appelée, selon les cas, retrait, rachat ou sortie du contrat d’assurance-vie. Selon vos objectifs, vous pourrez choisir une sortie en capital ou une sortie en rente. Attention, le mode de sortie du contrat doit toutefois être choisi dès l’adhésion.
Assurance-vie et succession
L’assurance-vie est un outil efficace de défiscalisation pour la transmission du capital. En effet, le capital versé à un bénéficiaire désigné au titre d’un contrat d’assurance-vie n’entre pas dans l’actif successoral et n’est donc pas imposable aux droits de succession. Cependant, une partie peut être taxée en fonction de la date de versement ou de souscription des contrats, et de l’âge de l’assuré.
L’assurance-vie est un outil efficace de défiscalisation pour la transmission du capital. En effet, le capital versé à un bénéficiaire désigné au titre d’un contrat d’assurance-vie n’entre pas dans l’actif successoral et n’est donc pas imposable aux droits de succession. Cependant, une partie peut être taxée en fonction de la date de versement ou de souscription des contrats, et de l’âge de l’assuré.
Comparez et trouvez le contrat qui vous correspond
Afin de vous accompagner dans votre prise de décision, BforBank met à votre disposition des outils de simulation et de comparaison innovants dans la rubrique « Calculer Comparer ». Le comparateur de contrats d’assurance-vie vous permettra ainsi de comparer plus de 450 contrats. Ces outils sont réalisés par une société indépendante de BforBank qui garantit leur objectivité.
Afin de vous accompagner dans votre prise de décision, BforBank met à votre disposition des outils de simulation et de comparaison innovants dans la rubrique « Calculer Comparer ». Le comparateur de contrats d’assurance-vie vous permettra ainsi de comparer plus de 450 contrats. Ces outils sont réalisés par une société indépendante de BforBank qui garantit leur objectivité.
