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Découvert bancaire : décryptage de A à Z

Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ? Est-ce autorisé ? Dans quelles limites ? Comment ça fonctionne ? Petit tour d’horizon avec BforBank.

Découvert bancaire

Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?

Vous êtes à découvert lorsque le solde de votre compte bancaire est négatif. Cette situation peut faire l’objet d’un accord de la part de votre banque, notamment dans le cadre de votre convention de compte. On distingue donc deux types de découverts :

  • le découvert autorisé dont le montant plafond est défini contractuellement avec votre banque,
  • le découvert non autorisé, dans le cas où votre compte-courant ne fait l’objet d’aucune autorisation de découvert ou si vous dépassez le montant de cette dernière.

Le découvert bancaire entraîne-t-il des frais ?

Oui, le découvert bancaire n’est pas un état normal de fonctionnement de votre compte. Votre banque peut donc vous facturer des frais bancaires, qu’on appelle les agios. Ils sont composés d’intérêts débiteurs, de frais divers et de commissions. Le montant de ces frais varie selon la nature du découvert (autorisé ou non).

Que faire en cas de découvert bancaire ?

Si vous traversez des difficultés financières ou si vous prévoyez un décalage de trésorerie, vous pouvez bénéficier d’une autorisation de découvert de la part de votre banque. Elle vous proposera un plafond de découvert autorisé. Elle est souvent spécifiée contractuellement dans votre convention de compte.

Chez BforBank, vous pouvez effectuer cette demande directement dans votre Espace client en ligne. Vous aurez une réponse immédiate. L’autorisation de découvert peut représenter jusqu’à la moitié de votre salaire mensuel domicilié chez BforBank, dans la limite de 3 000 €.

Pourquoi demander une autorisation de découvert ?

Le fait d’être à découvert peut provoquer des incidents de paiement sur votre compte : le prélèvement d’un chèque qui ne peut pas être honoré, un débit de carte bancaire qui ne passe pas, un prélèvement automatique qui échoue, faute de fonds sur le compte.

Votre banque facture généralement des frais pour ces incidents de paiement, en plus des agios. Mieux vaut donc anticiper la situation et demander une autorisation de découvert bancaire. D’autant qu’un découvert de plus de 200 € qui dépasse 90 jours consécutifs se transforme automatiquement en crédit à la consommation.

Autre risque : devenir interdit bancaire. C’est ce qui se passe si vous émettez des chèques sans provision. Il vous est alors interdit d’émettre des chèques pendant cinq ans. L'interdiction bancaire concerne tous vos comptes, dans toutes les banques. Elle est enregistrée au fichier central des chèques (FCC), accessible à l'ensemble des établissements bancaires. L'interdiction bancaire cesse dès lors que vous régularisez tous les chèques sans provision et que les banques concernées en informent la Banque de France.

Le conseil BforBank : anticipez ! Les outils de pilotage budgétaire de vos comptes en ligne et de notre application mobile vous offrent une vue synthétique et dynamique de vos finances. Visualisez votre situation et prenez les bonnes décisions !