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Ecoscope : poser les premières pierres d'un patrimoine dès trente ans

Entre trente et quarante, la situation professionnelle se stabilise et les revenus augmentent : il devient enfin possible de se constituer une épargne.

Prenons un exemple. A  30 ans, Guillauime est un jeune diplômé d’une école d’ingénieur. Il vient d’être embauché en CDI dans un grand groupe dans lequel il a de vraies perspectives d’évolution. Une bonne nouvelle n’arrivant jamais seule, cette année, c’est aussi celle de son mariage avec Alice ! Alice est journaliste et travaille depuis trois ans en CDD renouvelé d’année en année.

Le budget d'un couple de jeunes trentenaires

Guillaume perçoit chaque mois 2 400 euros net et Alice 1 900 euros net.

Ils ont emménagé dans un 2 pièces dans le XIVe arrondissement de Paris pour un loyer de 1 100 euros par mois. Cela représente 25% de leur revenu.

Guillaume a établi un budget mensuel en fonction de leurs postes de dépenses.

  • Les dépenses contraintes à hauteur de 2 300 euros : loyer, impôts, assurances, forfaits de téléphone…
  • les dépenses courantes pour 1 300 euros : courses, habillements, entretien de l’appartement ou encore loisirs…

Ils parviennent à épargner 700 euros :

  • 500 euros pour Guillaume
  • 200 euros pour Alice.

Logement : se constituer un apport

Cette épargne leur servira en cas de coup dur, d’ores et déjà pour préparer leur retraite, mais aussi comme apport pour un premier achat immobilier.

D’ailleurs le jeune couple hésite à investir immédiatement dans la pierre. Les prix de l’immobilier sont encore hauts et un achat pourra se révéler difficilement rentable d’autant qu’ils ne savent pas où ils seront dans 5 ans : Guillaume peut être muté à l’étranger.

Ils pensent donc reporter cet investissement à dans dix ans pour un logement capable d’accueillir une famille élargie…

Comment placer son épargne ?

En attendant, Guillaume a ouvert un PEA qu’il espère ne pas toucher avant 8 ans, étalant ainsi le risque sur une longue période et s’assurant un retrait défiscalisé le moment venu.

Il a également souscrit à une assurance-vie sur laquelle il fait des versements mensuels. Cela complétera leurs revenus à la retraite et il pourra réaliser des rachats partiels pour leur achat immobilier.

Alice, avec une capacité d’épargne moindre, a opté pour un livret A qui lui garantit un taux fixe net d’impôt. Mais elle a également ouvert un PEL, un Plan Épargne Logement, où elle verse tous les mois les 45 € minimum. Cela leur garantit un emprunt à taux plafonné le jour où ils décideront d'acheter un appartement.

En plus de cela, Guillaume bénéficie d’une épargne salariale constituée d’un PERCO - Plan d’épargne pour la retraite collectif - et d’un PEE - Plan d’épargne entreprise - qu’il place sur des fonds sécurisés pour se protéger de toute perte en capital.

  • Sur son PERCO, Guillaume verse 0.5 % de son salaire tous les mois que son entreprise abonde à 300 %.
  • Sur son PEE, Guillaume place sa participation et son intéressement qu’il perçoit annuellement de son entreprise.

Enfin ils vont cette année réduire leur impôt sur le revenu. En effet maintenant qu’ils sont mariés, ils seront imposés sur la base d’un revenu commun et bénéficieront de 2 parts. Compte tenu de l’écart grandissant entre leurs revenus, ils seront gagnants !