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Les retraites complémentaires

Dès lors qu'on cotise en tant que salarié, au régime général de la "sécu", l'affiliation à un régime de retraite complémentaire est obligatoire (ou 2 régimes pour les cadres ou assimilés).

Les retraites complémentaires

Retraites complémentaires par répartition

Il s'agit des dispositifs généraux obligatoires de retraite complémentaire, fonctionnant comme le régime de base sur le mode de la répartition (les cotisations des actifs servent à financer les retraites en cours).

Les salariés

Tous les salariés bénéficient de la retraite complémentaire des caisses Arrco. Les salariés cadres ont droit en plus à la retraite complémentaire des caisses Agirc. La retraite complémentaire des salariés utilise un système de points. Les cotisations prélevées sur les salaires sont converties en points, en divisant le montant des cotisations par le prix d'achat du point. Ce prix est réévalué chaque année :

  • Agirc : 5,2909 en 2012
  • Arrco : 15,0528 en 2012.

Au moment de partir à la retraite, les points accumulés sont convertis en euros en les multipliant par la valeur du point fixée chaque année :

  • Agirc : 0,4330 en 2012
  • Arrco : 1,2414 en 2012.

Les fonctionnaires

Pour les fonctionnaires depuis 2005, ils bénéficient d'une retraite additionnelle par point permettant d'obtenir un complément de retraite sur des éléments de rémunération non pris en compte dans la retraite de base. La valeur du point de retraite additionnelle s'établit à 0,04378 euros en 2012. (voir l'article consacré à la retraite des fonctionnaires)

Les travailleurs non-salariés (TNS)

  • Commerçants, industriels indépendants et artisans

Depuis 2004, les commerçants et artisans bénéficient d'un régime de retraite complémentaire. La liquidation de cette retraite ne peut intervenir qu'à partir de l'âge légal de la retraite.

  • Les professions libérales

Chaque profession organise son système de retraite complémentaire. Il existe ainsi une caisse pour les avocats, pour les architectes, pour les médecins, les pharmaciens, les notaires, etc.

  • Les non-salariés agricoles

Depuis janvier 2003, les travailleurs non-salariés agricoles bénéficient d'une retraite complémentaire obligatoire qu'ils peuvent liquider à partir de l'âge de la retraite.

 

Retraites complémentaires par capitalisation

Il s'agit de dispositifs facultatifs de retraite complémentaire et surcomplémentaire, fonctionnant sur le mode de la capitalisation : chacun cotise à l'avance pour sa retraite future.

  • L'épargne retraite

Les contrats collectifs (Plan d'épargne pour la retraite collectif - Perco, Plan d'épargne retraite entreprise - PERE, article 83 ou contrats individuels, Plan d'épargne retraite populaire - Perp, Plan d'épargne populaire - PEP, assurance-vie) permettent aux salariés de compléter leur retraite. Les fonctionnaires bénéficient d'un dispositif spécifique (Prefon), de même que les indépendants avec les contrats Madelin.

  • Les placements en vue de la retraite

- La tontine consiste à adhérer à une association pour investir en commun. La sortie s'effectue en rente.

- L'immobilier locatif est un autre moyen de compléter sa retraite tout en profitant de dispositifs d'optimisation fiscale.

- L'assurance-vie permet, notamment au travers de la sortie en rente, de constituer un complément de revenu durant la retraite.

- Les placements boursiers, envisagés sur le long terme, sont également un moyen d'augmenter son patrimoine en vue de la retraite.

Pour vous guider dans vos choix, découvrez notre comparateur de retraite. Il facilitera votre prise de décision.