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  • L'argent, on en parle

Les solutions d'épargne pour la retraite

Les déficits des caisses de retraite, le vieillissement de la population française et l'allongement de la durée de vie poussent les épargnants vers une épargne retraite complémentaire.

Les solutions d'épargne pour la retraite

Epargne retraite par contrat individuel

  • Le Plan d’épargne retraite populaire (Perp)

Le Perp est un contrat d’assurance exclusivement dédié à la retraite. Les cotisations sont déductibles des revenus déclarés.

La sortie se fait en rente, réversible en cas de décès, soumise à l’Impôt sur le revenu (IR). Elle peut également avoir lieu en capital si le retraité acquiert pour la première fois sa résidence principale.

Enfin, depuis la réforme des retraites de 2010, il est possible de récupérer jusqu'à 20% du capital acquis.

En dehors de ces cas, les sommes épargnées ne sont pas disponibles avant la retraite, sauf cas exceptionnels.
 

  • L’assurance-vie

L’assurance-vie est un outil financier permettant aussi bien de transmettre son patrimoine que de constituer une épargne retraite. La sortie s’effectue en rente ou en capital.
Dans le cas de la sortie en rente, la part de rente imposable diminue avec l’âge, de 70% lorsque le bénéficiaire est âgé de moins de 50 ans à 30% lorsqu’il dépasse 70 ans.
 

  • Le Plan d’épargne populaire (PEP) bancaire

Le PEP n’est plus distribué depuis 2003. La sortie s’effectue en rente ou en capital si le retraité acquiert pour la première fois sa résidence principale. Le PEP est exonéré d’impôt si aucun retrait n’est effectué durant 8 ans.
 

  • Les contrats Madelin

Principalement utilisés par les travailleurs non-salariés (professions libérales, gérants majoritaires d’entreprises), les contrats Madelin permettent de déduire les cotisations retraite des revenus professionnels tels que les Bénéfices non-commerciaux (BNC) ou les Bénéfices industriels et commerciaux (BIC). La sortie s’effectue en rente et les sommes ne sont pas disponibles pendant la durée d’épargne.
 

  • Le Préfon

Réservé exclusivement aux fonctionnaires, le Préfon est une épargne retraite facultative dont les cotisations son déductibles dans les mêmes limites que le Perp. La sortie s’effectue en rente qui peut être réversible.

 

Epargne retraite par contrat collectif

L’épargne retraite collective englobe différents produits souscrits collectivement par une entreprise, avec et au profit de ses salariés, ses cadres et ses dirigeants.

 

  • Le Plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco)

La mise en place du Perco nécessite l'existence préalable d'un PEE ou PEI (plan d'épargne d'entreprise ou interentreprise) où l'épargne est bloquée pendant 5 ans.

Le Perco permet dans un cadre collectif aux entreprises d'aider les salariés à se constituer un complément de retraite. Le Perco peut être alimenté par :

- l'intéressement et la participation du salarié,

- des versements volontaires (plafonnés),

- un abondement de l'employeur aux versements du salarié,

- par des jours de congés non pris ou CET.

Les sommes épargnées sont disponibles lors du départ à la retraite sous la forme d'un capital, d'une rente viagère ou des deux. (Voir l’article consacré au  Perco)

 

  • Régime d'épargne retraite d'entreprise à cotisations définies ou « article 83 »

Le niveau ou le taux de la cotisation est fixé à la signature du contrat et la sortie s'effectue uniquement sous forme de rente viagère.

Le Plan d'épargne retraite d'entreprise (Pere) en fait partie : il permet au salarié de compléter les cotisation (part employeur et part salarié) par des versements individuels facultatifs.

 

  • Régime d'épargne retraite d'entreprise à prestations définies ou « article 39 »

Le niveau de la rente versée au futur retraité est garantie à l'avance et ne dépend donc pas de la durée de cotisation. L'ouverture des droits est conditionnée à la présence du salarié dans l'entreprise au moment de son départ à la retraite et constitue donc un élément de fidélisation.

Les "retraites chapeaux" font partie des régimes d'épargne retraite d'entreprise à prestations définies ou « article 39 ».

 

D’autres dispositifs permettent de constituer une retraite complémentaire, même s’ils ne constituent pas à proprement parler une épargne : tontine, immobilier locatif, etc.