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Préparer sa retraite à 30 ans : les experts vous répondent

Vous avez 30 ans, mais la retraite vous paraît encore loin ? Gad Amar (BlackRock) et Jérôme Dedeyan (Debory Eres) répondent à toutes vos questions !

Comment fonctionne notre système de retraite français ?

Gad Amar : C’est un système mixte, basé sur le principe de la répartition : les actifs payent pour les retraités. Il est complété par un système de retraites complémentaires, les fameuses caisses de retraite, qui vont permettre aux individus de disposer, en plus du régime de base, d’un régime complémentaire avec des flux financiers supplémentaires une fois à la retraite.

Qu’est-ce que l’épargne retraite ?

Jérôme Dedeyan : L’épargne retraite se sont tous les dispositifs qui permettent à un individu de mettre de l’argent de côté, en vue de compléter ses régimes de retraite par répartition. Ils lui permettront de disposer, le jour de son départ à la retraite, soit d’un capital soit d’un revenu à vie.

Gad Amar : C’est quelque part tout ce qui va permettre d’améliorer ses conditions de vie une fois à la retraite, à travers tous les produits de placement qui existent et en jouant sur tous les véhicules que ce soit le Plan d'épargne retraite populaire (PERP), le Plan d'épargne retraite pour la retraite collectif (PERCO), …

A quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?

Jérôme Dedeyan : Il n’y a pas d’âge particulier pour commencer à préparer sa retraite, sachant que si on commence le plus tôt possible, l’effort d’épargne à effectuer est beaucoup moins important dans le temps.

Gad Amar : Il faut préparer sa retraite le plus tôt possible car cela permet de bénéficier de la « magie des intérêts composés ». A ce titre, imaginons quelqu’un qui commence à épargner près de 150 euros par mois à l’âge de 22 ans, lorsqu’il prendra sa retraite, s’il arrive à avoir un rendement admettons proche de celui du marché actions i.e. autour de 8 %, pendant toute cette période, en définitive il aura économisé près d’un demi million d’euros. La même personne qui décale dans le temps de 10 ans, aura besoin d’épargner deux fois plus pour arriver au même montant. C’est donc un effort considérable à faire. Donc le temps joue pour soi !

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Existe-t-il des produits d’épargne particulièrement adaptés aux jeunes pour préparer leur retraite ?

Gad Amar : Comme on peut s’en douter, vu que l’horizon est très long, quand on est jeune, il faut favoriser des véhicules de type actions, pour pouvoir être immunisé contre le risque d’inflation qui lui entraînerait une érosion monétaire. Donc plus on a un horizon long, plus il faut avoir des actions en portefeuille pour bénéficier de la croissance qu’elles vont apporter dans le portefeuille.

Jérôme Dedeyan : Quand on est jeune (25 ou 30 ans), on ne pense pas toujours à son épargne retraite : on a d’autres priorités notamment celle de devenir propriétaire de son logement. Ils doivent donc alimenter avec leur effort d’épargne, des produits qui leur permettront de récupérer par anticipation leur épargne avant la retraite pour financer leur apport personnel pour l’acquisition d’un logement. Dans ce cadre, tous les produits de type plan d’épargne entreprise (PEE) et plan d’épargne retraite collectif (PERCO) qui permettent le déblocage de l’épargne pouvant être proposés dans votre entreprise, sont à utiliser en priorité. Ils bénéficient très souvent d’un cadeau de votre employeur, sous la forme d’un abondement : votre employeur rajoute à votre effort d’épargne.

 

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