Livret : vaut-il mieux épargner une grosse somme d’un coup ou faire des versements réguliers ?

Si vous ne deviez retenir que 3 infos :
👉 Un versement important au départ est plus performant sur le long terme. 
👉 Mais ce n’est pas une raison pour repousser dans le temps votre effort d’épargne ! 
👉 Il est recommandé d’épargner régulièrement, même si ce sont de petites sommes. 

Nul besoin de disposer d’un capital important pour commencer à épargner ! Comme le dit le proverbe, les petits ruisseaux font les grandes rivières. Même si vous avez le sentiment de ne pouvoir mettre de côté qu’une part modeste de vos revenus, vous pouvez donc ouvrir votre livret d’épargne sans plus attendre. 

Quel est le rendement d’un livret avec des versements réguliers ? 

Prenons l’exemple d’un épargnant A qui effectue un premier versement de 10 € sur son livret, puis un versement de 100 € chaque mois. La durée de son placement est de 8 ans. Le livret d’épargne est rémunéré au taux annuel moyen de 2 % pendant toute la période. Les versements au terme sont donc de 9 610 €. L’épargne nette au terme, elle, atteint 10 405 €. L’épargnant a donc obtenu un gain de 795 €, hors prélèvements sociaux et fiscaux. 

Quel est le rendement d’un livret avec un seul versement initial ? 

Intéressons-nous maintenant à la situation d’un épargnant B qui verse en une seule fois le même montant global que l’épargnant A, soit 9 610 €. La seule différence est que l’épargnant A place cette somme en une seule fois, lors du versement initial à l’ouverture du livret, au lieu de la lisser sur 8 années. Au bout des 8 ans, le capital placé n’a pas changé et est toujours de 9 610 €. Mais le solde du livret, lui, atteint 11 260 € soit un gain de 1 650 € hors fiscalité. 

Quelle stratégie d'épargne sur un livret est la plus rentable à long terme ? 

On le voit, lorsqu’on compare ces deux exemples, le gain est supérieur avec un gros versement initial. Mais il y a un « mais ». Tout le monde n’est pas capable de débourser une telle somme en une seule fois ! 

En effectuant des versements réguliers sur votre livret d’épargne, vous cumulez plusieurs avantages : 

• Vous vous constituez une épargne « contrainte ». En définissant un montant d’épargne identique chaque mois, vous intégrez cet effort d’épargne dans la gestion de votre budget quotidien. Au bout du compte, vous serez sans doute surpris de la somme que vous serez parvenu à mettre de côté ! 

• Vous évitez de repousser dans le temps le début de votre phase d’épargne. L’épargne consiste à différer dans le temps l’utilisation de son argent. Et, entre profiter tout de suite ou attendre un peu si on peut gagner plus, il n’est pas toujours facile de trancher ! 

En un mot, même si l’espérance de gain est plus élevée avec un important versement initial, ce n’est pas une raison pour procrastiner votre décision d’épargne !