Quel livret d’épargne choisir ? Comprendre et comparer les solutions pour bien épargner 

En bref :

• Les livrets d’épargne permettent de placer son argent en toute sécurité, avec une grande disponibilité des fonds. 

• Il existe des livrets réglementés (Livret A, LDDS ou le livret d'épargne populaire) et des livrets non réglementés (comme le Compte sur Livret Bfor+). 

• Les taux, plafonds de dépôt, fiscalité et conditions d’ouverture varient selon le type de livret. 

• Le Livret A et le LDDS offrent un taux net de 1,7 % et une exonération fiscale, avec des plafonds différents. 

• Le Compte sur Livret Bfor+ propose une offre de bienvenue et un plafond élevé, mais les intérêts sont imposables. 

• Le choix dépend de votre objectif d’épargne, du montant à placer et de votre situation fiscale. 

• Comparer les caractéristiques et bien comprendre la fiscalité sont essentiels avant d’ouvrir un livret. 

Qu’est-ce qu’un livret d’épargne et comment ça fonctionne ? 

Un livret d’épargne est un compte bancaire qui vous permet de mettre de l’argent de côté en toute sécurité, tout en générant des intérêts. Vous pouvez déposer ou retirer de l’argent à tout moment, sans frais, ce qui rend ce placement particulièrement flexible et liquide. 

Le principe de fonctionnement est simple : vous effectuez des versements sur votre livret, puis la banque calcule les intérêts sur la base des sommes déposées, généralement tous les quinze jours (règle dite « des quinzaines »). Les intérêts sont ensuite ajoutés au capital en fin d’année, ce qui permet de bénéficier de la capitalisation. 

Les livrets d’épargne sont appréciés pour leur sécurité : le capital est garanti et vous n’êtes pas exposé aux fluctuations des marchés financiers. Ils conviennent donc parfaitement pour constituer une épargne de précaution, pour faire face aux imprévus ou pour préparer un projet à court ou moyen terme. 

Enfin, la disponibilité des fonds est totale : vous pouvez retirer votre argent à tout moment, sans pénalité, ce qui distingue les livrets d’épargne d’autres placements bloqués.

Livrets réglementés et livrets non réglementés : quelles différences ? 

Il existe deux grandes familles de livrets d’épargne : les livrets réglementés et les livrets non réglementés. Cette distinction influence le taux d’intérêt, la fiscalité, le plafond de dépôt et les conditions d’ouverture. 

Les livrets d’épargne réglementés, comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), sont encadrés par l’État. Leur taux d’intérêt et leur plafond sont fixés par la réglementation, et les intérêts générés sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ces livrets sont accessibles sous certaines conditions (résidence fiscale française, parfois critères de revenus) et sont limités à un par personne. 

Les livrets non réglementés, tels que le Compte sur Livret Bfor+, sont proposés librement par les banques. Leurs taux d’intérêt sont fixés par l’établissement, parfois avec des offres promotionnelles temporaires. Les plafonds de dépôt sont beaucoup plus élevés, voire inexistants, ce qui permet d’y placer des sommes importantes. En revanche, les intérêts perçus sur ces livrets sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. 

Du point de vue de la sécurité, tous ces livrets offrent une protection du capital. Les livrets réglementés bénéficient de la garantie de l’État, tandis que les livrets bancaires sont couverts par le Fonds de Garantie des Dépôts. 

Panorama des livrets d’épargne proposés par BforBank 

BforBank propose trois principaux livrets d’épargne : le Livret A, le LDDS et le Compte sur Livret Bfor+. Chacun présente des caractéristiques spécifiques adaptées à différents profils et objectifs d’épargne. 

Livret A 

Le Livret A est un livret d’épargne réglementé, accessible à tous, qui combine simplicité, sécurité et disponibilité des fonds. Son taux net annuel est actuellement de 1,7 %, fixé par l’État. Le plafond de dépôt s’élève à 22 950 €, hors intérêts capitalisés. Les intérêts sont calculés par quinzaine et versés en fin d’année, puis ajoutés au capital. L’un de ses principaux atouts réside dans l’exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux : tout ce que vous gagnez sur ce livret est donc net. 

LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) 

Le LDDS est un autre livret réglementé, qui partage de nombreuses caractéristiques avec le Livret A : taux net annuel de 1,7 %, intérêts exonérés d’impôt, fonds disponibles à tout moment. Son plafond de dépôt est de 12 000 €, hors intérêts. Ouvert uniquement aux résidents fiscaux français, il offre aussi une dimension solidaire, en permettant de soutenir des projets durables ou de reverser les intérêts à des associations si vous le souhaitez. L’ouverture se fait gratuitement et un dépôt initial de 10 € suffit pour activer le livret. 

Compte sur Livret Bfor+ (CSL) 

Le Compte sur Livret Bfor+ est un livret non réglementé, qui offre une grande souplesse et un plafond de dépôt très élevé : jusqu’à 4 000 000 €. Il se distingue par une offre de bienvenue attractive : 2,1% annuel pendant 12 mois, dans la limite de 70 000 euros (offre valable sur une période limitée) pour une 1ère ouverture d’un Livret Bfor+ pendant une durée une limitée, dans la limite d’un livret par détenteur. Au-delà de cette durée ou de ce montant, le taux standard est de 1 % annuel brut, susceptible de variation.  A noter : les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Il n’y a aucun frais d’ouverture, de gestion ou de clôture, et un versement initial de 10 € suffit pour ouvrir ce livret.

Comment choisir son livret d’épargne ? Les critères essentiels 

Le choix d’un livret d’épargne dépend de plusieurs facteurs, liés à votre situation personnelle et à vos objectifs financiers. Voici les principaux critères à prendre en compte pour faire un choix éclairé : 

1. Objectif d’épargne 

Identifiez d’abord le but de votre épargne. Pour une épargne de précaution, le Livret A ou le LDDS sont souvent privilégiés : ils offrent sécurité, disponibilité immédiate et exonération fiscale. Si vous souhaitez placer des montants importants, ou si vous avez déjà atteint les plafonds des livrets réglementés, le Compte sur Livret Bfor+ peut être une solution complémentaire. 

2. Montant à placer et plafonds 

Chaque livret possède un plafond de dépôt : 22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS, 4 000 000 € pour le Livret Bfor+. Si vous souhaitez épargner au-delà des plafonds réglementés, il est possible d’ouvrir un livret bancaire non réglementé en complément. 

3. Fiscalité 

La fiscalité des intérêts varie selon le type de livret. Les livrets réglementés sont totalement exonérés d’impôt, ce qui maximise le rendement net. Les livrets non réglementés, comme le Compte sur Livret Bfor+, sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, ce qui réduit le rendement effectif. 

4. Accessibilité et conditions d’ouverture 

L’ouverture d’un Livret A ou d’un LDDS est simple, mais limitée à une seule détention par personne. Le LDDS est réservé aux résidents fiscaux français. L’ouverture du Livret d’épargne Bfor+ est réservée à toute personne physique majeure capable n’agissant pas pour des besoins professionnels. 

5. Exemples d’utilisation 

• Épargne de précaution : placer une somme à disposition pour les imprévus sur un Livret A ou un LDDS. 

• Complément d’épargne : une fois les plafonds atteints, ouvrir un Compte sur Livret Bfor+ pour continuer à faire fructifier votre capital. 

• Gestion de projets spécifiques : constituer une réserve pour des travaux, un voyage ou des achats importants, grâce à la flexibilité des retraits.