Buy now, pay later : vrai bon plan ou solution à risque ? 

Si vous ne deviez retenir que 2 infos : 

👉 Le BNPL permet d’étaler le paiement d’un achat. 

👉 Très pratique, ce service doit néanmoins être utilisé avec modération. 

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Si cette modalité de paiement facilite la gestion du budget au quotidien et devient de plus en plus courante, elle peut aussi entraîner une perte de visibilité sur l’ensemble des engagements financiers en cours. Au risque de faire basculer votre compte dans le rouge si vous ne faites pas suffisamment preuve de vigilance. 

Qu’est-ce que le Buy Now, Pay Later (BNPL) ? 

Comme son nom l’indique, le Buy Now, Pay Later (Acheter maintenant, payer plus tard, en anglais) consiste à réaliser un achat immédiat et à différer son règlement. Ce système permet de payer plus tard, en une seule fois ou en plusieurs paiements (le plus souvent en 3 ou 4 fois). La plupart du temps, les versements sont mensuels et se font sur une période de 90 jours maximum. 

Au cours des dernières années, plusieurs startups se sont mises à proposer ce service, parmi lesquelles Klarna, Alma, Scalapay ou Floa Pay.  

Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois ? 

Le BNPL est principalement utilisé en e-commerce. Une fois le panier rempli, l’option est proposée au client dans la fenêtre de validation de la commande. Le fournisseur du service BNPL évalue en temps réel la solvabilité du client grâce à des algorithmes et autorise (ou non) le paiement en plusieurs fois. En cas d’acceptation, l’achat est confirmé et la commande validée. En fonction de l’échéancier choisi, le premier paiement est validé instantanément ou à une autre date. Les paiements complémentaires sont effectués les mois suivants de façon automatique.  

Quels sont les avantages et inconvénients du BNPL ? 

Si cette solution de paiement fractionné est tant appréciée, c’est parce qu’elle est sans frais pour le client. C’est le e-commerçant qui finance le service et choisit de l’offrir à ses clients dans le but de faciliter l’acte d’achat. D’après une étude Deloitte de 2023, « le marché du BNPL représente en France environ 4,5 milliards par an, et 10 à 15 % des sites de e-commerce français proposent cette facilité de paiement. » 

Mais le BNPL a aussi ses inconvénients. Cela peut paraître évident, mais il est utile de le rappeler : si le BNPL est un paiement fractionné, il s’agit bel et bien d’un paiement. Que ce soit en une ou plusieurs fois, le client va donc devoir débourser la somme en question. Le fait de payer en plusieurs fois ne doit donc pas être un prétexte à des achats compulsifs, inutiles ou hors budget.  

De plus, la multiplication des achats en BNPL peut entraîner une perte de visibilité sur les engagements financiers en cours. Au risque de perdre le contrôle de son budget mensuel…