13ᵉ mois, prime annuelle comment les arbitrer et optimiser l'afflux de liquidités ?

Si vous ne deviez retenir que 3 infos : 

• Les rentrées d’argent exceptionnelles en fin d’année peuvent être réparties en trois catégories.  

• Les livrets bancaires sont intéressants pour accueillir la partie placée en raison de leur flexibilité. 

• N’oubliez pas de prendre en compte la fiscalité dans vos choix. 

13ème mois, bonus, prime de Noël, prime annuelle : quelle que soit la forme, la fin d’année est parfois le prétexte à un afflux de liquidités. De quoi vous confronter à un dilemme : faut-il tout dépenser ou, au contraire, placer cet argent ? 

Quelles sont les possibilités d’utilisation des rentrées d’argent exceptionnelles en fin d’année ? 

Il est recommandé de répartir cette somme d’argent en trois poches ou compartiments : 

• La première partie est celle que vous allez pouvoir dépenser immédiatement, soit pour vous faire plaisir soit pour faire face à une dépense immédiate ou imprévue (réparation de la voiture, changement du lave-linge…) ; 

• La deuxième partie peut servir à rembourser vos dettes et apurer votre situation financière. Vous pouvez par exemple décider de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit immobilier, bien solder un crédit à la consommation si vous en avez un ou bien combler vos découverts bancaires ; 

• La troisième partie peut être destinée à développer votre épargne de moyen et long terme. 

Il n’existe pas de répartition type : à vous de déterminer, en fonction de votre situation personnelle et de vos projets, si ces trois poches doivent être d’une valeur égale ou non. 

Comment placer efficacement un afflux de liquidité ? 

Une autre question que vous pouvez vous poser concerne la manière dont vous pouvez placer cet afflux de liquidités.  

Si vous avez un projet à court ou moyen terme (travaux dans la maison, voyage…), vous devez pouvoir compter sur votre épargne. Cela signifie que celle-ci doit être sûre et disponible. Les livrets bancaires sont incontournables dans ce cadre. Très flexibles et sans risque, ils sont capables de s’adapter à de nombreux objectifs d’épargne. 

Comment anticiper l’impact de la fiscalité ? 

Dans certains cas, les sommes d’argent versées à titre exceptionnel par l’employeur en fin d’année le sont sur des plans d’épargne salariale (PEE, plan d’épargne retraite collectif…). Les sommes concernées sont notamment celles issues de l’intéressement ou de la participation. 

Dans ce cas très précis, la fiscalité joue un grand rôle.  Si elles sont directement placées, les sommes peuvent bénéficier d’une exonération d’impôt sur le revenu et, éventuellement, d’un abondement de la part de l’employeur. Si vous n’avez pas un besoin immédiat de liquidités, il peut donc être intéressant de placer l’intégralité des sommes encaissées.