En quoi assurance-vie et livrets sont-ils complémentaires ?

Critère #1 : l’horizon de placement 

L’assurance-vie est adaptée à un objectif d’épargne de moyen terme, tandis que les livrets conviennent plutôt à une épargne de court terme. La fiscalité de l’assurance-vie est en effet plus douce après huit années de détention. De plus, les contrats multisupports proposent des supports en unités de compte qui peuvent s’avérer plus rémunérateurs, mais aussi plus risqués. D’où la nécessité de privilégier le temps long. 

Inversement, les livrets, qu’il s’agisse des livrets réglementés (livret A, livret développement durable et solidaire, livret d’épargne populaire) ou des livrets bancaires fiscalisés, sont particulièrement adaptés à une épargne de précaution disponible à court terme. 

Critère #2 : la fiscalité 

Autre critère à prendre en compte : la fiscalité. Les avantages fiscaux ne sont en effet pas les mêmes et se complètent.  

Avec l’assurance-vie, vous bénéficiez d’un abattement sur les gains de 4 600 euros pour un célibataire (ou 9 200 euros pour un couple) au bout de huit ans. Il faut également mentionner les avantages qui existent au moment de la succession. Les sommes issues de primes versées alors que l'assuré était âgé de moins de 70 ans font ainsi l’objet d'une exonération de 152 500 euros par bénéficiaire. D’une certaine manière, les avantages fiscaux de l’assurance-vie sont donc pris en compte à des moments clés du contrat mais pas « au fil de l’eau ». 

Du côté des livrets réglementés, la défiscalisation des intérêts a lieu en continu. Un livret A, par exemple, est dispensé de toute fiscalité (impôt sur le revenu ou prélèvements sociaux) pendant toute sa durée de vie. 

Critère #3 : la disponibilité des sommes placées 

Enfin, il convient de tenir compte de la liquidité qui constitue le troisième critère. Certes, il suffit parfois de quelques jours seulement pour effectuer un rachat, partiel ou total, sur un contrat d’assurance-vie. Mais il est tout de même nécessaire d’effectuer certaines démarches comme remplir un formulaire, attendre la réponse de la banque… 

Avec un livret d’épargne, un simple virement de compte à compte suffit. Idem pour les versements. Un délai de quelques jours est nécessaire en assurance-vie pour valoriser un versement. Avec le livret A ou ses cousins, un simple virement est suffisant.  

Ainsi, vous avez tout intérêt à ouvrir un contrat d’assurance-vie ET un livre d’épargne afin de pouvoir profiter des avantages de l’un comme de l’autre !