Vous ne pouvez détenir qu’un seul PEA ou qu'un seul livret A. En revanche, vous pouvez ouvrir et détenir autant d’assurances-vie que vous le souhaitez et sans aucune limitation de montant. Ouvrir plusieurs assurances-vie peut même être une stratégie qui permet d’optimiser son épargne tant sur le plan de la gestion financière que de la fiscalité.
Auriez-vous intérêt à ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie ?
Concrétiser différents projets
En premier lieu, la souscription d’une assurance-vie peut être une réponse à plusieurs projets qui peuvent être plus ou moins prévisibles ou plus ou moins éloignés dans le temps. Ces projets peuvent être de différentes natures : investissement immobilier, revenus complémentaires lors de la retraite, financement des études des enfants, transmission de patrimoine… Pourquoi alors ne pas ouvrir autant de contrats que de projets avec des profils de risque adaptés aux différents horizons que vous avez envisagés pour ces projets ?
Pour une meilleure gestion des bénéficiaires
Si son objectif primordial est la transmission de son patrimoine, le souscripteur peut avoir intérêt à ouvrir plusieurs contrats dont le profil de risque sera différent en fonction des bénéficiaires. Il sera aisé alors d'adapter la gestion aux besoins spécifiques de chacun. Le souscripteur peut préférer un fonds en euros pour l’un et prendre davantage de risque pour l’autre en optant pour des unités de compte (U.C.).
Ensuite, pour préserver la paix des familles certains souhaitent que les différents bénéficiaires ne sachent pas ce que toucheront les autres. Dans ce cas-là, il préférable de souscrire autant de contrats que de bénéficiaires plutôt que de souscrire un contrat unique à la clause complexe multipliant les bénéficiaires. Sur le plan administratif aussi, quand l’heure sera venue de récupérer les fonds, pas besoin d’attendre que tous les bénéficiaires aient réuni les pièces justificatives pour toucher le capital.
Optimiser la gestion financière
On peut aussi décider d’ouvrir un nouveau contrat dans le but d’optimiser ses placements. Chaque contrat propose sa propre gamme - plus ou moins large - de fonds (U.C.). Vous pouvez souhaiter avoir davantage de fonds parmi lesquels choisir. Un minimum de diversification pourra améliorer vos performances ou diminuer le risque de votre contrat.
De même le rendement de votre fonds euros peut se révéler décevant ou encore ses frais de gestion se révéler très supérieurs à ceux de la concurrence. De nombreux contrats présentent enfin l’avantage de n’avoir aucun frais à la souscription. Enfin, vous pouvez tout simplement souhaiter faciliter la lisibilité de la performance de vos contrats en souscrivant alors un contrat assurance-vie réservé à des investissements sécurisés (fonds en euros) et un autre contrat pour les placements plus risqués.
Pour toutes ces raisons vous pouvez choisir de conserver le (les) premier(s) contrat(s), pour son (leur) ancienneté mais choisir désormais d’effectuer les nouveaux versements sur un autre.
Garder tels quels les vieux contrats
Vous possédez des contrats souscrits avant novembre 1991 et même avant 1983 qui conservent des avantages successoraux ou au titre de l’impôt sur le revenu aujourd'hui disparus. Il se révélera plus simple de les garder tels quels et d’effectuer vos nouveaux versements sur un nouveau contrat. De même certains de ces anciens contrats peuvent offrir un choix limité en termes de supports de gestion.
Optimiser la fiscalité en cas de rachat
La fiscalité de l'assurance-vie en cas de rachat est particulièrement avantageuse après huit ans. Et les contrats les plus anciens sont donc utiles si l’on envisage de faire des retraits. Rappelons que la fiscalité des rachats porte uniquement sur les gains réalisés et qu’il peut donc être intéressant d’optimiser la fiscalité des rachats en prélevant sur le contrat qui entraînera la moindre fiscalisation.
D’où l’utilité de cumuler plusieurs contrats dont l’un pourra être utilisé en priorité pour effectuer ces rachats en optimisant leur fiscalité.
Optimiser la fiscalité en cas de décès : verser après 70 ans
Continuer à effectuer des versements après 70 ans peut s’avérer être une bonne idée. En effet vous pourrez alors cumuler les avantages des versements avant 70 ans avec ceux des versements après 70 ans. Rappelons que pour les versements effectués après 70 ans, en cas de dénouement par décès, seule la fraction excédant les 30 500 euros de versements sera taxée selon le barème des droits de succession. Les produits sont donc exonérés (hors prélèvements sociaux).
Mais il est très préférable pour des raisons de lisibilité et de simplification de le faire sur un nouveau contrat. Aussi bien pour des raisons de simplification lors de la transmission (le régime fiscal est très différent selon l’âge lors des versements) que si vous effectuez des rachats.
Profiter de la garantie en minimisant les risques
Il existe un Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) qui garantit les sommes placées en assurance-vie jusqu’à 70 000 € par personne, pour tous les contrats détenus chez un même assureur… Avec la crise des dettes souveraines en Europe, certains détenteurs de contrats français ont craint de perdre l’argent. Ainsi certains peuvent souhaiter souscrire des contrats d'assurance-vie chez différents assureurs, dans le but de réduire les risques afin de profiter plusieurs fois de la garantie.
Parce que vos objectifs et vos besoins sont multiples, vous pouvez avoir intérêt à souscrire plusieurs contrats d'assurances-vie afin de trouver une réponse à vos différentes attentes.
