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Mon livret A est au plafond, que faire de mon épargne ?

2023-12-11
Mon livret A est au plafond, que faire de mon épargne ?

Pour compléter votre épargne de précaution, vous pouvez ouvrir un LDDS ou bien un livret bancaire fiscalisé. Mais attention à ne pas accumuler une épargne uniquement de court terme, au risque de perdre en rendement.

Le livret A est un produit d’épargne réglementé. Cela signifie que son fonctionnement obéit à certaines règles. Entre autres, il n’est pas possible d’y verser plus de 22 950 euros. Ce qui n’empêche pas de dépasser ce montant grâce aux intérêts cumulés. Alors, quelles solutions d’épargne s’offrent à vous si vous avez déjà franchi le plafond de versement du livret A ? 

Comment faire quand le livret A est plein ? 

Avant de répondre à cette question, il convient de vous en poser une autre : avez-vous besoin de compléter votre épargne de précaution ? Le livret A, tout comme les autres livrets d’épargne, est particulièrement adapté à une épargne de précaution à utiliser pour compléter le budget mensuel en cas de dépense imprévue… ou faire face à un coup dur comme une panne de voiture ou un arriéré d’impôts à payer.  

En règle générale, on estime que l’épargne de précaution doit être égale à au moins trois mois de revenus. Si cette somme idéale est supérieure au plafond du livret A, vous pouvez compléter votre épargne de précaution en ouvrant un autre livret.  

Pourquoi ouvrir un nouveau livret bancaire ?  

En complément du livret A, vous pouvez notamment opter pour un livret développement durable et solidaire (LDDS). Ce dernier possède deux grands avantages : son taux de rémunération est calqué sur celui du livret A (soit 3 % actuellement) et les intérêts qu’il produit sont également défiscalisés. 

Autre piste à creuser : vous pouvez ouvrir un livret bancaire non réglementé afin de compléter votre patrimoine et bénéficier d’un rendement attractif dans la période actuelle. Même en intégrant la fiscalité – soit un prélèvement forfaitaire unique (PFU), au taux de 30 % (12,8 % pour l'impôt sur le revenu et 17,2 % pour les prélèvements sociaux) –, le rendement a considérablement augmenté.  

De nombreux établissements proposent même un taux boosté qui permet de gagner en pouvoir d’achat en cette fin d’année où l’inflation est toujours présente.  

Pourquoi faut-il prévoir aussi une épargne de long terme ? 

Attention toutefois à ne pas perdre de vue vos besoins en épargne de long terme. Il peut être très tentant de vouloir conserver à portée de main une épargne sûre et disponible à tout moment. C’est la promesse des livrets, qu’ils soient ou non fiscalisés.  

Cependant, dans l’optique de construire un patrimoine équilibré, vous devez également penser à inclure dans votre allocation d’autres éléments tels que l’assurance-vie, l’épargne salariale, l’épargne retraite ou encore la bourse. Ces différentes enveloppes vous permettront de dynamiser votre épargne mais aussi, dans certains cas, de bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires. 

La Rédaction

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